icon_gotop
18+
autorisation
Войти | Регистрация
Белгородское время
04:49
Вторник, 13 Апреля
Рекламный баннер 990x90px top

Вперёд, за кредитом! Журналист получил задание рефинансировать ипотечный кредит

2017-12-15

Практически у каждого, наверное, десятого человека в стране имеется ипотечный кредит. Большинство, почувствовав это новое веяние, оформили отношения с банком, решив, что дождаться квартиру от государства давно уже нереально. Наиболее возможным представляется лишь вариант самому побеспокоиться о крыше над головой. А поскольку особых накоплений никто из нас не создал, прямой дорога оказалась лишь в банк.

Зарплата позволяла отщеплять без последствий для семейного бюджета энную сумму. А ставка в 14,05% годовых, предложенная нам после изучения всех "индивидуальных обстоятельств» одним из ведущих банков страны, на тот момент казалась просто шикарной.

Прошло пять лет. Ситуация радикально изменилась. В стране грянул кризис, у многих заметно упали доходы. И платить кредит стало накладнее. Чтобы не случалось просрочек, пришлось отказывать даже в некоторых былых «константах» - поездках в отпуск, походах на концерты заезжих звёзд, посещении ресторанов.

В то же время, сами банки стали снижать процентные ставки по ипотечным кредитам. А в охоте за клиентом появились очень привлекательные программы рефинансирования. То есть, ты можешь получить ипотечный кредит под «симпатичный» процент и закрыть этой суммой более дорогой кредит в другом банке. Чем, кстати, воспользовались сотни, если не тысячи белгородцев…

14 или 9,5%. Почувствуйте разницу

Количество предложений погасить ранее оформленный кредит за счёт нового, взятого по более низкой процентной ставке, заметно возросло в последнее время. «Ненавязчивая» реклама пестрит самыми разными предложениями: 12,5% годовых, 11,9%, 11,5%, 10,5%... Решили проработать с банком, который предлагал наиболее низкую ставку – 10,5% годовых. Согласитесь, с нашими 14,05 процентами эта цифра просто не давала покоя. Несложные математические действия с калькулятором в расчёте на оставшиеся пять лет платежей выдали просто сногсшибательную экономию. Это был последний аргумент в пользу того, что будем рефинансироваться.

И хотя понимание было, что обещанные пару дней суеты и пару справок – это лишь банковский трюк, чтобы завлечь тебя в свои цепкие лапы (на самом деле сбор документов занял полторы недели и обернулся пухлой папкой листов на 80), всё равно игра стоила свеч.

Вот деньги наш новый банк, в самом деле, выделил очень быстро. А нам лишь оставалось подписать платёжное поручение о переводе его к нашему первому кредитору, что и было сделано в считанные часы.

Да, не сказал главного: за то время, пока мы собирали справки и документы, делали оценку нашей недвижимости, банк ещё на процент скинул ставку по своим ипотечным кредитам. И в окончательный кредитный договор с нами пошла цифра не 10,5% годовых, а 9,5%. Как человек, привыкший рассчитывать только не себя, искал подвох в этом заманчивом предложении. Но его, к счастью, не оказалось. Как потом понял, банк надёжный, не случайно связан с самой перспективной отраслью экономики в стране, такие инвестиционные программы решает – он может себе позволить и низкие ставки кредитования…

Ну, а с помощью юристов правового портала 9111.ru мы решили дать читателям некоторые азы, вдруг у кого также возникнет желание рефинансировать кредит.

Чем отличаются реструктуризация и рефинансирование кредита?

В последнее время в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ получила распространение новая услуга банков – рефинансирование уже имеющихся у граждан кредитных долгов. В отличие от реструктуризации долга, означающей изменение условий ранее заключённого кредитного договора (например, увеличение срока погашения кредита), услуга по рефинансированию позволяет оформить новый кредит на погашение старого. Часто такие кредиты оформляются как целевые, в связи с чем полученные денежные средства не могут быть потрачены произвольно, что предусматривается в новом кредитном договоре. Эти денежные средства направляются на погашение долга по ранее заключённому договору, а обязательство по нему прекращается в силу ст. 408 ГК РФ надлежащим исполнением. Пользование новым кредитом должник оплачивает исходя из его условий. И рефинансирование, и реструктуризация являются правом, а не обязанностью Банка.

Пример: в 2013 г. гражданин оформил кредит под 16% годовых и выплатил за 2 года 30% задолженности. В 2016 году процентная ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 16% до 13%, однако её значение для кредитов, оформленных ранее, не изменилось. Заёмщику предложили рефинансировать кредит: оформить новый заём под 13% и за счёт него погасить остаток задолженности по старому кредиту. После этого гражданин будет выплачивать кредит с процентной ставкой 13% годовых. Таким образом, ежемесячная сумма процентов, выплачиваемых за пользование кредитом, ощутимо снижается.

Когда рефинансирование выгодно?

Чем больше сумма, взятая в кредит, тем ощутимее будет выгода от рефинансирования даже при незначительном изменении процентной ставки (от 2%). При маленькой сумме кредита рефинансирование будет выгодно только в случае значительного изменения процентной ставки.

Важно знать, что на момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение для той или иной категории кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале (ст. 6 Федерального закона «О потребительском займе"). Для кредита на рефинансирование имеющейся задолженности также устанавливается предельная стоимость. Самая большая – для рефинансирования кредитов на срок до одного года с суммой до 30 000 рублей — от 30,237% до 40,316%.

Как воспользоваться услугой рефинансирования кредита?

Поскольку рефинансирование кредитов не является обязанностью банков, не всегда удаётся получить эту услугу в том банке, где был оформлен первоначальный кредит. В этом случае необходимо учитывать затраты времени и денег на оформление нового кредита, переоформление залога и страховки (всё это пришлось преодолеть и нам, естественно, понеся дополнительные траты, как и вновь произвести оценку квартиры). Также на время переоформления залога может быть установлен более высокий процент по кредиту. В нашем случае процентная ставка возросла ровно на 1% годовых.

Часто банки включают следующие условия предоставления кредита на рефинансирование задолженности: кредит выдан 12 и более месяцев назад; отсутствуют любые просрочки за последние 12 месяцев; нет новых кредитов, выданных за последние 6 месяцев; сумма желаемого кредита не превышает сумму рефинансируемых обязательств; отсутствуют исполнительные производства; паспорт клиента является действительным; отсутствует возбуждённая в отношении клиента процедура банкротства и т. д.

Если рефинансирование осуществлено с целью погашения долга по кредиту, по которому имелось страхование и наступил страховой случай, но страховую выплату страховщик не производит и по этой причине должник оформляет рефинансирование, то погашение долга за счет кредита, полученного в порядке рефинансирования, не влечёт умаления прав по отношению к страховой, с которой гражданин вправе взыскать страховое возмещение (см. Решение Вологодского районного суда № 2-1865/2016 от 2 декабря 2016 г.).

Как говорят, зачем переплачивать, если можно платить меньше. В нашем банке, где был оформлен первый кредит, сами менеджеры недоумённо пожимали плечами: как вы раньше от нас не сбежали?

488

Оставить сообщение:

НАШИ ПАРТНЕРЫ